安徽省蕪湖市通過打造良好的營商環(huán)境、強化科技攻關(guān)等措施，推進新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。圖為近日在蕪湖市一家車企總裝車間里，工人在進行新能源汽車組裝作業(yè)。

肖本祥攝(人民視覺)

顧客在江西省南昌市紅谷灘區(qū)一家大型商場的汽車展示銷售區(qū)咨詢選購新能源汽車。

朱海鵬攝(人民視覺)

越來越多人開起了新能源汽車。最新數(shù)據(jù)顯示，今年1月中國新能源汽車銷量94.4萬輛，達到當(dāng)月汽車新車總銷量的38.9%。然而，由于沿用傳統(tǒng)車險定價方式，新能源車險一直存在定價難、保費高等問題，也導(dǎo)致部分險企不愿意承保，給消費者增添了煩惱。

1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，這是中國新能源車險領(lǐng)域的首個指導(dǎo)意見，明確提出將合理降低新能源汽車維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給，更好維護消費者權(quán)益。

維修成本偏高，帶來投保難題

新能源汽車一直存在投保難的問題。

車主感到保費高。中國銀保信去年發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%，保費上漲也比較快。

險企則抱怨承保虧。中國精算師協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源車險承保虧損57億元，賠付率超過100%的車系有137個。

為何出現(xiàn)如此情況?

據(jù)介紹，較高的維修成本是新能源車險保費高的主要原因。中國人壽財險車輛保險部有關(guān)負責(zé)人說，這主要有三方面因素。一是車主可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在限制;二是目前新能源汽車零配件、工時價格相對較高;三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度高，繼而導(dǎo)致費用高。

出險率偏高也是導(dǎo)致新能源車險保費高的因素。記者了解到，一方面，新能源車年輕駕駛員多、營運車占比高;另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

“近年來中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，取得明顯優(yōu)勢，但對于汽車行業(yè)和保險行業(yè)而言，新能源汽車仍然是新生事物，新發(fā)展難免帶來新問題。”中國汽車戰(zhàn)略與政策研究中心新能源汽車研究部部長朱一方對本報記者表示，對保險行業(yè)來說，由于新能源汽車事故數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險識別、精算定價、事故定損等機制不完善，保險產(chǎn)品設(shè)計和定價模型難以準(zhǔn)確反映其風(fēng)險特征。

“2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產(chǎn)品，新能源車險業(yè)務(wù)增長迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時，新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本較高、部分車型保險風(fēng)險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人介紹說。為此，相關(guān)主管部門制定推出此次的《意見》。

豐富車險產(chǎn)品，降低賠付成本

在各方看來，《意見》的發(fā)布，將成為破解新能源汽車投保難的關(guān)鍵。

《意見》提出哪些新措施?

豐富商業(yè)車險產(chǎn)品。包括研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保;研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險保障。此外，“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍”“優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費率”等一系列政策舉措，也將優(yōu)化車險供給，促進價格與風(fēng)險更匹配。

多措并舉降低新能源汽車的保險賠付成本。包括提出“豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型”“鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售‘三電系統(tǒng)’配件”等。

探索建立保險車型風(fēng)險分級制度。根據(jù)《意見》，新車上市時，通過時速15公里的低速碰撞試驗，對該車型損失狀況和維修成本進行評估，據(jù)此劃分風(fēng)險等級。車險費率將與風(fēng)險等級掛鉤。專家表示，保險車型風(fēng)險分級制度可以使車險費率結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，綜合考慮多方面因素，并將其與商業(yè)車險保費掛鉤，使保費與風(fēng)險更加匹配，從而提升新能源車險的效率和公平性。此外，保險車型風(fēng)險分級制度也將在一定程度上促使車企在設(shè)計和生產(chǎn)過程中更加注重車輛的安全性、可靠性和維修經(jīng)濟性。

直面高賠付風(fēng)險帶來的投保難題，《意見》還提出建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制，并在發(fā)布后的第二天落地實施。1月25日，由中國保險行業(yè)協(xié)會等推出的“車險好投保”平臺正式上線，首批有10家大中型財險公司接入。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人介紹，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風(fēng)險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現(xiàn)愿保盡保。

“1月初的時候我咨詢新能源車險續(xù)保，得到的報價都是7000元左右，我覺得太貴了就一直沒下單。1月底‘車險好投保’平臺的上線，讓我一下子省了不少錢。”北京車主陳先生說，在“車險好投保”平臺上可以自己選擇保險套餐內(nèi)容，他選擇了新能源車損失險、200萬元保額的第三者責(zé)任險、1萬元保額的司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險，商業(yè)險部分一共3520元，最后加上交強險和乘駕意外險也不過4475元，遠低于此前7000元的報價。

朱一方認(rèn)為，《意見》出臺后，保險機構(gòu)將獲得更加公平規(guī)范的市場環(huán)境，提升對新能源汽車的風(fēng)險識別和精算定價能力，優(yōu)化自主定價，創(chuàng)新設(shè)計保險產(chǎn)品，提升盈利能力。消費者也將從中獲益。“我第一時間關(guān)注到了《意見》的出臺并轉(zhuǎn)發(fā)給了車險銷售，讓他幫我再報個便宜點的投保方案。”重慶車主李女士表示，《意見》保證了消費者不會被拒保，也讓消費者在投保和續(xù)保時有了參考，保障了消費者權(quán)益。

多方同發(fā)力，順應(yīng)智能駕駛趨勢

新能源車險投保難，某種程度上是新能源汽車這一新生事物所面臨的“成長煩惱”。

“當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)較快發(fā)展、車型快速迭代，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也將給車險經(jīng)營帶來較大影響。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人介紹，一是風(fēng)險因素發(fā)生變化。智能駕駛模式下，車輛駕駛風(fēng)險因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。二是保險事故責(zé)任發(fā)生變化。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會提升。三是產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險公司、汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動，為車主提供更加高效便利和貼合實際的保險保障方案。

在此背景下，《意見》提出主動順應(yīng)智能駕駛趨勢、及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展等要求。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人介紹，財險行業(yè)將從以下方面著手：首先，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，對智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對車輛行駛風(fēng)險帶來的變化開展研究。其次，積極推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。財險行業(yè)將針對智能駕駛特點及其風(fēng)險變化，進行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實際保障需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)。第三，強化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價值，不斷提高車險服務(wù)的質(zhì)量和效率。

《意見》中提出的“探索風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng)新”也是一大亮點。鼓勵保險行業(yè)探索新能源汽車風(fēng)險減量服務(wù)，通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險的早識別、早預(yù)防、早管理，加強駕駛安全的風(fēng)險教育，運用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，推動降低新能源車險風(fēng)險水平。

新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，離不開保險、汽車、交通、貿(mào)易等多領(lǐng)域共同發(fā)力。這需要加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，壓實各方責(zé)任，確保政策有效落實。對此，朱一方建議，研發(fā)制造方面，需優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計，注重關(guān)鍵總成可維修性，提升車型安全性和維修經(jīng)濟性;售后服務(wù)方面，需提升車輛維修標(biāo)準(zhǔn)化程度，增強維修能力和服務(wù)水平，加強零部件供給能力;產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同方面，需支持向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件，通過維修技術(shù)信息公開支持第三方維修企業(yè)能力建設(shè)。

新能源車險高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”已繪就。消費者期待，在此指引下，保險業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，讓新能源汽車用得更安心舒心。